Lainojen yhdistely vs. vapaaehtoinen velkajärjestely

Olet varmaan törmännyt mainoksiin, joissa kehotetaan yhdistämään lainasi ja näin säästämään isoja summia joka kuukausi. Mainostajat ovat yleensä välittäjiä, jotka eivät itse myönnä lainoja vaan keräävät palkkion taustalla olevilta lainanantajilta. Jos hakijan luottotiedot ovat kunnossa, lainaa yleensä saa varsin helposti. Myönnetyllä lainalla saa lunastettua vanhoja velkoja niin pitkälle kuin raha riittää. Solidaten kokemuksen mukaan on melko tavallista, että uuden ’yhdistelylainan’ rinnalle jää vielä muita velkoja maksettavaksi erikseen.

Tavoite: lainan myynti

Viime aikoina ovat yleistyneet isot, erittäin pitkäaikaiset yhdistelylainat, joiden korko- ja kulutaso liikkuu sallitun ylärajoilla. Vuoden 2026 jälkipuoliskolla korkein sallittu nimelliskorko on 17,5 %, mutta korkeimmillaan se on vuonna 2024 tehdyissä lainoissa ollut 19,5 %. Tämän päälle tulevat kulut. Esimerkiksi melko tavanomainen 30 000 euron luotto 15 vuodeksi tulee helposti maksettua takaisin yli kolminkertaisena. Kuukausittainen tasaerä, jota yleensä käytetään, koostuu alkuvuosina suurimmaksi osaksi korosta ja laina lyhenee siksi hyvin hitaasti. Näin kokonaissumma kasvaa 15 vuodessa todella isoksi.

30 000 €

15 vuodeksi

Edellä kuvattu yhdistelylaina ei tyypillisesti perustu asiakkaan tilanteen ja maksukyvyn kokonaistarkasteluun, vaan tavoitteena on myydä luotonantajalle – ja välittäjälle – erittäin hyvin kannattava laina, jos minimiehdot täyttyvät. Usein riittää, että asiakkaalla ei ole maksuhäiriömerkintää. Tämä tulee kalliiksi lainanottajalle ja voi johtaa pitkäaikaisiin ongelmiin. Solidatessa törmäämme näihin tilanteisiin jatkuvasti. Toisaalta yhdistelylainaa ei saa, jos on jo ajautunut vakaviin ongelmiin velkojensa kanssa.

Tavoite: velkojen järjestely

Solidaten tekemä vapaaehtoinen velkajärjestely lähtee aina siitä, että selvitämme tarkalla tasolla asiakkaan talous- ja elämäntilanteen sekä maksukyvyn. Näin varmistetaan etukäteen, että asiakkaalle on mahdollista maksaa velkajärjestelylaina omilla tuloillaan. Jos tätä ei pystytä todentamaan, asiakas ohjataan muun avun piiriin.

Velkajärjestelyyn kootaan aina kaikki vakuudettomat velat. Yksittäisiä velkoja on yleensä todella paljon, toistaiseksi tehdyissä järjestelyissä keskimäärin 18 kappaletta. Järjestelyn jälkeen asiakkaalle jää lopulta vain yksi laina maksettavaksi. Velkajärjestelyn rahoitus ja toimintamalli mahdollistaa sen, että asiakkaan maksama korko on korkeintaan noin puolet sallitusta ja muita kuluja ei perustamisvaiheen jälkeen peritä lainkaan. Kun velkajärjestelylaina on kokonaan maksettu, asiakas saa vielä palautuksena tuntuvan pesämunan tukemaan velatonta elämää. Tämä alentaa vielä todellista, maksettua korkoa erittäin paljon.

18 → 1

Keskimäärin 18 yksittäistä velkaa → järjestelyn jälkeen yksi laina maksettavaksi.

Merkittävä ero ’yhdistelylainaan’ on myös se, että maksuhäiriömerkintä tai ulosotto eivät estä vapaaehtoista velkajärjestelyä, pikemminkin päinvastoin. Järjestelyssä asiakas vedetään pois ulosotosta ja kaikkien velkojen lunastus poistaa myös maksuhäiriömerkinnän. Näin oman talouden ja elämän hallinta palautuu ja voi keskittyä myös muuhun kuin lukuisten kalliiden velkojen kanssa painimiseen.

Valitettavan monessa tapauksessa em. yhdistelylaina on ollut esteenä velkajärjestelylle.

Ne ovat lainanantajalle niin kannattavia, että emme saa niitä lunastettua. Näin velkajärjestely jää tekemättä, vaikka kaikki kriteerit asiakkaan osalta täyttyisivät.

‍