Kaikilla meillä on ollut joskus elämässämme niitä kuukausia, kun rahat ovat tiukilla. Perustulojen menokohteet ovat vuokrat, tai asuntolainan lyhennykset, auton tankkaus, laskujen maksu ja ruoan pöytään saaminen. Velkaantuminen on asia, jota kannattaa välttää.
Elämässä saattaa tulla odottamattomia yllätyksiä, yksittäisiä ennakoimattomia menoja, jos työ menee alta, tai eteen tulee muuta suunnittelematonta. Silloin kannattaa miettiä mitkä menot tulisi kattaa ensisijaisesti. Kun rahat ovat tiukilla, moni miettii, kannattaako ottaa lainaa jotta kaikki menot voisi sillä hoitaa. Lainan ottaminen kannattaa vain, kun se on suunniteltua ja harkittua – laina pitää voida maksaa takaisin niin, että itselle jää lainan hoitokulujen jälkeen varaa myös elämiseen.
Jotta sinun ei tarvitsisi ottaa kulutusluottoa elämiseen, on tärkeää muistaa muutama asia. Tässä muutama vinkki yllätysten varalle:
1. On tärkeää, ettei laskujen maksua lykätä. Lykkääminen aiheuttaa vain lisää kustannuksia ja loppujen lopuksi oravanpyörä lähtee liikkeelle. Ravinto on luonnollisesti tärkeää, mutta ruokaostosten hyvällä suunnittelulla voi vaikuttaa ostosten kokonaismenoihin.
2. Jos suinkin pystyt, laita rahaa sivuun palkastasi joka kuukausi. Silloin sinulla on sukanvarressa tallessa hätävara pahan päivän varalle. Voihan käydä niin, että jäät työttömäksi tai tarvitset rahaa johonkin yllättävään menoon.
3. Vältä turhia ostoksia. Mieti kaksi kertaa, tarvitsetko oikeasti tavaran tai palvelun juuri nyt, vai voitko siirtää hankinnan myöhemmäksi kun rahatilanteesi sen sallii. Monta kertaa on pikemminkin kyse äkkinäisestä mielihalusta kuin, että hankinnan tarve olisi ilmeinen ja välitön. Pyri muutenkin käyttämään rahasi harkitsevasti ja järkevästi.
4. Jos maksukykysi pienenee huomattavasti yllättävästi esimerkiksi työttömyyden tai sairauden takia, kannattaa siitä kertoa avoimesti laskuttajille ja velkojille. Voit saada monista yrityksistä esimerkiksi lyhennysvapaita kuukausia tai uuden maksusuunnitelman. Tilanteen tunnistaminen ja myöntäminen itselleen rehellisesti on vastuullista toimintaa, jonka velkojat yleensä ymmärtävät.
5. Mieti kaksi kertaa, ennen kuin nostat pieniä lainoja. Usein pikavipeissä on todella korkeat korot ja takaisinmaksu on jokseenkin hankalaa. Jos näyttää siltä, ettei rahat tahdo riittää ilman lainaa, katso ensiksi jos pystyisit karsimaan jostain kustannuksistasi ja näin rahoittamaan kyseisen vajeen. Pienten lainojen nostoissa piilee aina erittäin merkittävä velkaantumisen riski, josta velkakierre lähtee helposti liikkeelle. Ota sinä mieluummin vastuu tilanteestasi ja ote mahdollisesta velkakierteestä hetimiten!
6. Pyydä apua, jos tilanteesi menee todella hankalaksi. Me suomalaiset olemme usein jääräpäisiä ja tilanteen tunnustaminen itselle ja muille sekä avun pyytäminen voi olla vaikeata. Jos velkaa ei ole vielä kertynyt paljon, niin tilanne on yleensä helppo ratkaista. Kysy apua vaikka lähimmäisiltäsi. Jos sinulla on kuitenkin ehtinyt kertyä velkaa merkittävästi, pyydä neuvoa velkojen järjestelyyn. On olemassa palveluita, jotka osaavat auttaa juuri tällaisissa tilanteissa.
7. Lähtökohtainen neuvo on, että älä takaa kenenkään lainoja. Pankit ja muut luotonvälittäjät voivat usein vaatia takaajia, jotta he voivat myöntää lainaa. Takaajan vastuulle jää maksaa luotto takaisin, mikäli lainanottaja sitä ei pysty maksamaan. Takaajalla on siis iso vastuu, ja riski siitä, että joutuu tulevaisuudessa maksamaan lainan. Tämä voi helposti ajaa myös takaajan velkakierteeseen, sillä takaajalla voi olla lisäksi omia, maksettavia lainoja ja muita laskuja. Hyvä nyrkkisääntö on, että alkaa takaajaksi vain omien lapsien ottamille lainoille, joiden osalta velallisten maksukyky on selvitetty riittävän tarkoin. Koskaan ei tiedä, miten toisen talous voi muuttua lyhyelläkin aikavälillä.
8. Jos sinulla on suunnitelmissa ottaa lainaa, kannattaa se mitoittaa niin, että sen pystyy maksamaan takaisin. Lainan käyttökohteen lisäksi kannattaa harkita tarkkaan myös lainantarjoaja – pankit ovat aina luonnollisin lainanantaja ja ne tarjoavat usein halvinta lainaa. Kysy aina lainaa omasta pankistasi ensin, koska he ymmärtävät myös taloudellisen kokonaistilanteesi parhaiten. Jo varsin pienen tai pitkäaikaisen vipin ottaminen toisaalta korkealla korolla ja kuluilla voi viedä taloutesi varsin pian kaaokseen.
Jos olet siis jo ottanut velkaa, mutta pelkäät ylivelkaantumista, kokeile uuden palvelumme talousanalyysiä! Analyysi on nopea, helppo ja maksuton. Olisi myös kiva kuulla mielipiteesi: kehitämme analyysiä koko ajan ja palautteesi olisi arvokasta.