Tunnemme luottomarkkinan toiminnan, ja meillä on paljon dataa, jonka pohjalta voimme analysoida suomalaisten ylivelkaantumista. Nostamme datan perusteella esiin joitakin seikkoja, jotka osaltaan osoittavat tarpeen tervehdyttää kuluttajaluottojen markkinaa.
500 henkilön analyysi kertoo karua kieltä
Kun aloitimme vapaaehtoisten velkajärjestelyjen tekemisen, teimme tilastollisen analyysin 500 peräkkäin saamastamme lainahakemuksesta. Hakijoista 495 oli ottanut kulutusluottoa, joiksi laskimme pankkien ja alalla hyvämaineisten lainanantajien luotot.
Lisäksi hakijoista 365 oli ottanut pikaluottoa, joihin laskimme alle 1 000 euron lainat vähemmän hyvämaineisilta toimijoilta. Osa hakijoista oli ottanut pieniä lainoja kymmeniltä toimijoilta muutaman kuukauden sisällä ja toivonut ihmeen tapahtuvan.
Ylivelkaantumisen anatomia
Ensin otetaan pieni laina yksittäiseen tarpeeseen tai tehdään verkko-ostoksia luotolla. Aluksi se on helppoa, joten niitä saattaa kertyä lisää. Jokainen yksittäinen laina tai maksuaikaluotto tuntuu pieneltä, mutta korkeat korot ja lukuisat lainat voivat johtaa nopeasti siihen, että maksut alkavat viivästyä. Pian ollaan tilanteessa, jossa vanhojen velkojen maksaminen onnistuu vain uudella velalla. Laskuja ja maksuvaatimuksia tulee kasvavana vyörynä. Lopulta kaikki luottofirmat on käyty läpi, uutta luottoa ei enää saa ja rahat ovat loppu.
Muitakin polkuja ylivelkaantumiseen tietysti on, mutta edellä kuvattu on valitettavan tavallinen tarina.
Maksuhäiriö pelottaa ja sitten helpottaa
Lähes kaikki haastattelemamme maksuvaikeuksissa olevat ovat kertoneet vältelleensä maksuhäiriötä viimeiseen asti. Kun se lopulta tuli, se olikin helpotus. Tilanne rauhoittui, ja postin uskalsi taas avata.
Useimpien suurin virhe oli hyppääminen luotto-oravanpyörään. Lain mukaan eräännytetyn kulutusluoton korko saa kuuden kuukauden kuluttua lainan eräännyttämisestä olla enintään Suomen pankin julkaisema viitekorko lisättynä 7 prosenttiyksiköllä. Vuoden 2025 alkupuoliskolla edellä tarkoitettu korko on 10,5 %. Useimpien vakuudettomien kulutus- ja maksuaikaluottojen korko on selvästi sitä korkeampi. Maksuvaikeudet voivat johtaa maksuhäiriömerkintään, mutta rahaa säästyy rutkasti.
Luottoala markkinoi järjestelyluottoja, koska järjestelemällä lainat uudelleen saadaan korko pidettyä korkeana. Yhdistä lainasi -tarjoukseen tarttuminen harvoin ratkaisee ongelmaa. Yhdistelylainoja markkinoivat erityisen aktiivisesti erilaiset vertailupalvelut. Ne antavat tarjoukset niistä lainoja tarjoavista yrityksistä, joiden kanssa niillä on sopimus. Tavoitteena on saada vertailupalvelulle ja lainanantajalle tuottoa, ei asiakkaan kannalta edullisinta ratkaisua.
Jos velkatilanne on vaikea ja maksuhäiriö on tulossa, sen onkin usein parasta antaa tulla. Pääasia on, että velkakierre menee poikki. Ennen tätä yhteydenotto meihin voi kuitenkin ratkaista tilanteesi ennen maksuhäiriötä.
Oman tilanteesi selvittäminen on lopulta melko vaivatonta
Keväällä 2024 käyttöön otettu Positiivinen luottotietorekisteri voi tukea oman taloutesi hallintaa. Sieltä saat selville kaikki velkasi ja voit paremmin hahmottaa tilanteesi ennen kuin teet uusia ratkaisuja.
Solidate tarjoaa maksutonta talousanalyysia, jossa todellisten tulo- ja menotietojesi perusteella selvitetään tilanteesi, lasketaan maksukykysi ja suositellaan sinulle parhaiten sopivaa ratkaisua. Jos sinulla on mielestäsi haasteita talouden hallinnassa ja velkojesi hoitamisessa, kannattaa kokeilla.
Kohti parempaa ja vastuullisempaa luotonantoa ja -ottoa
Avoimia kysymyksiä riittää. Onko taloudellisten perusasioiden kouluttaminen ja ymmärtäminen riittävällä tasolla kouluissa ja oppilaitoksissa? Miten ylivelkaisten ihmisten lainat järjestellään? Mitkä ovat ihmisten rahankäyttötottumukset ja onko niissä korjaamisen varaa? Miksi julkisella puolella yksi käsi perii terveyskeskus- ja muita terveydenhoitomaksuja ja toinen käsi maksaa niitä toimeentulotuesta tai perii niitä ulosoton kautta? Toimiiko perintä ei pelkästään oikeudellisesti, mutta myös moraalisesti reilusti ja oikein? Sallitaanko velkakierteen kehittyä liian vaikeaksi ja pitkäksi? Miten kalliita luottoalan “parhaat innovaatiot” ovat asiakkaille? Mikä on yksilön, valtion ja luotonantajien vastuunjako? Miten yleinen peliongelma on ja miltä se oikeasti näyttää numeroiden valossa? Onko lainsäädäntömme ja lainanantajien valvonta riittävällä tasolle? Minkälaista markkinointia ja mainontaa sallimme eri toimijoilta?
Pohdimme näitä asioita päivittäin ja pyrimme yhdessä muiden vastuullisten toimijoiden kanssa nostamaan niitä esiin ja vaikuttamaan parempien ratkaisujen aikaansaamiseksi. Olisi mielenkiintoista kuulla, mitä sinusta pitäisi tehdä ja mitä haluaisit tietää. Ota yhteyttä.